Реакцией на ухудшение экономики стало ужесточение требований к заемщикам. Эта статья научит и поможет вам взять кредит без справки о доходах. На современном этапе развития банковской сети кредитование особей, не имеющих справки доходов, набирает популярности по таким причинам:
- В последнее время увеличилось количество людей, работающих неофициально;
- Чаще начал срабатывать чисто человеческий фактор – работник не желает беспокоить своего босса и требовать от него справку;
- Новая кредитная программа позволяет получить кредит с одним паспортом.
В чем же особенности кредитов без подтверждения доходов?
Современные условия кредитования настолько изменились, что большая часть банков наотрез отказывается давать кредит «уличным клиентам». Такие клиенты автоматически попадают в группу риска, то есть тех, кто с большой вероятностью может не вернуть финансы. Однако, в условиях тотальной безработицы банки вынуждены пересматривать свое отношение к выдаче налички клиентам без официального трудоустройства. Количество официально работающих людей постоянно сокращается. Эксперты посчитали, что ежегодно средний банк теряет около 1, 8 трлн. рублей дохода из-за отказов в оформлении кредита официально неработающим клиентам.
Финансовые аналитики уверены, что банки не будут расставаться с потенциальными клиентами и в скором времени появятся новые схемы кредитования. В современных условиях кредит без предоставления справки о доходах можно получить, однако, клиент должен знать некоторые его особенности:
- Вас могут попросить подтвердить свой род деятельности копией трудовой книги или письменного договора;
- Банки увеличили количество необходимых документов. Теперь с клиента могут потребовать: пенсионное свидетельство, водительские права и даже медицинский полис;
- Когда молва заходит о предоставлении большого кредита, то банки требуют «гарантий» в виде заложенного имущества или поручительства;
- Без справки о ежемесячной зарплате финансовые учреждения не выдают большие суммы;
- Клиент выплачивает большую процентную ставку, чем официально устроенный человек.
Несколько слов о процентах и сроках
Несмотря на огромное разнообразие финансовых учреждений, экспертам все-таки удалось выделить механизмы роста и падения процентной ставки. Официально неработающие люди всегда будут платить больше, чем устроенные.
Высокими процентами банки пытаются минимизировать риск невыплаты долга «ненадежными клиентами». Стоит отметить, что процентную ставку можно уменьшить путем оформления залога или поручительства. Несмотря на небольшое смягчение ежемесячных выплат, основной процент ставки зависит от суммы, сроков и кредитной истории заемщика.
Банки предпочитают не оформлять кредиты на большие суммы, поскольку они считают такой риск неоправданным. Получить взаймы крупную сумму можно только в одном случае – предоставить банку залог в виде имущества или поручительства. И то, на такой риск идут только крупные финансовые учреждения. Малые и средние предпочитают довольствоваться небольшими суммами займа для клиентов, входящих в группу риска.
Эксперты выяснили, что самая высокая процентная ставка в Терро Банке. Это финансовое учреждение готово идти на сотрудничество с клиентами под 97% годовых. Максимальная сумма кредита составляет 35. 000 рублей или 10. 000 гривен. На втором месте расположился Кредобанк, он дает кредиты под 96% годовых на ту же сумму. В России банки готовы одолжить во временное пользование такие суммы: Московский Кредитный Банк 3 млн. рублей (от 25% годовых), Татфондбанк 1 млн. рублей (от 27 % годовых) и Балтивестнбанк до 450 тыс. рублей (от 30, 75% годовых). Стоит отметить, что все финансовые учреждение объединяет одна характерная черта – они дают кредит на небольшие сроки: от 6 месяцев до 2 лет. Единственным исключением в этом списке является Московский Кредитный Банк, в котором человек может оформить 3 млн. рублей на 15 лет.
Таким образом, официально безработные люди могут рассчитывать только на 10% от максимальной суммы кредита. Нужно понимать, что каждый банк сам определяет условия кредитования, поэтому одинаковых условий получения займа вы не найдете.
Стоит отметить, что некоторые учреждения готовы обеспечить вас большой суммой с одним условием – ее необходимо быстро вернуть и по высоким процентам. В некоторых случаях ставка может достигать 100% и более, если клиент не предоставит никаких гарантий в виде заложенного имущества. Опытные юристы советуют внимательно читать условия договора перед тем, как подписывать бумаги, чтобы не сталкиваться с трудностями.
Недостатки оформления кредита без предоставления справки о доходах:
- Высокие проценты;
- Скрытые комиссии. Стоит отметить, что о них может в договоре не говориться ни слова, однако, в процессе выплаты клиенты могут столкнуться с ними;
- Большие штрафы в виде выплаты дополнительной суммы;
- Оценивание имущества на 60-70% его стоимости. Кроме этого, финансовые учреждения не всегда согласны брать в качестве залога низкокачественную недвижимость, поскольку в случае невыплаты кредита, шанс ее реализации крайне мал.
Преимущества кредита без справки о доходах:
- Быстрое оформление. Рассмотрение заявки отнимает не больше 2 дней.
- В большинстве случаев для получения кредита клиент предоставляет только паспорт или другой документ, удостоверяющий его личность.
- Работники банка не спрашивают о целях получения кредита. Им все равно куда вы собираетесь потратить 10. 000 или 20. 000 рублей.
- Небольшие суммы выдаются наличными прямо в отделении финансового учреждения.
- Клиент может получить кредит даже в иностранной валюте, все зависит от программы банка.
- Деньги по желанию клиента могут начисляться на карточку.
Требования к заемщикам:
- Специалисты банка иногда отказываются рассматривать даже анкету потенциального заемщика, если он оформил ее неправильным образом или не соответствует требованиям:
- Не является гражданином государства, в котором намерен оформить кредит;
- Заемщик моложе 18 или старше 70 лет;
- Нет прописки по месту жительства.
Дополнительные требования к заемщикам:
- Отсутствие текущих задолженностей, просрочек во всех кредитных организациях;
- Отсутствие административной или уголовной ответственности.
Для получения кредита без предоставления справки об официальном трудоустройстве нужен небольшой пакет документов:
- Паспорт;
- Идентификационный номер (ИНН);
- Свидетельство пенсионера;
- Водительские права;
- Медицинский полис;
- Документ залогового кредитования, в котором есть подтверждение того, что клиент является владельцем собственности.
Читатели догадались, что для неофициально устроенных людей нет необходимости предоставлять трудовую книжку или договор. Где и какими способами можно взять кредит?
Из выше написанного видно, что брать взаймы можно даже без официального трудоустройства. Осталось только выяснить, где лучше оформлять и при каких обстоятельствах. Например, клиент решил взять небольшую сумму на покупку техники. Есть два варианта развития событий:
Оформить кредит в магазине. Практика показала, что магазины крайне негативно относятся к клиентам без официального трудоустройства, поэтому существует большая вероятность того, что вам откажут. Вероятность отказа в банке ниже, чем в магазине. И чем больше банк, тем шансы получить взаймы выше.
Небольшой кредит можно оформить и в организациях по микрозаймам. Такие финансовые учреждения занимаются выдачей небольших и быстрых кредитов на сумму от 5. 000 до 15. 000 рублей. Они без проблем дают взаймы всем, кому это нужно. Но есть один недостаток при обращении в такие организации – условия кредитования просто ужасные: клиенту начисляются не ежегодные проценты, а ежедневные. Таким образом, чем быстрее вы вернете занятую сумму, тем меньше потеряете.
Что делать, если нужна ипотека, но нет официальной работы?
Путь к получению ипотеки на жилье или транспорт считается самым сложным, поскольку банки тщательно проверяют всех клиентов. Даже крупные финансовые учреждения часто отказывают в предоставлении большого займа неработающим официально клиентам.
Выйти из сложной ситуации можно таким образом:
- Накопите большую сумму для первого взноса. Так вы сможете убедить банк в своей платежеспособности. Практика показала, что внесение крупного первого взноса положительно сказывается на восприятии банком вас как клиента;
- Наличие ликвидной собственности (запасная квартира, в которой клиент не проживает или неиспользуемый автомобиль) поможет получить кредит;
- Кредит можно попытаться оформить на официально работающую супругу или супруга. Условия кредитования в некоторых банках позволяют провернуть такую операцию;
- Оформите свое ИП. Этот метод актуален для фрилансеров – людей, работающих в интернете;
- К заявке на получение кредита можно добавить документы об официальных доходах родственников, то есть оформить поручительство;
- Воспользоваться услугами риелторов. Выбирайте внимательно компанию, в которую будете обращаться за помощью в оформлении кредита, поскольку на современном рынке услуг часто встречаются аферисты.
Ни за что не соглашайтесь на подделку документов и не пытайтесь их сделать самостоятельно. В современном информационном обществе такие манипуляции с документами моментально рассекречиваются, и все может закончиться печально: вас посадят в тюрьму за подделку документов на 3-5 лет.
МФО и финансовые посредники – последняя надежда?
Из выше написано видно, что банки не всегда идут навстречу к клиентам без официального дохода. Как быть в таком случае, если срочно нужны деньги? Взять под высокие проценты или вовсе остаться без финансов?
Сегодня появились небольшие конторы, готовые помочь оформить кредиты всем желающим. В этих организациях могут работать бывшие сотрудники банков, юристы и просто хорошие менеджеры. Они занимаются тем, что помогают своему клиенту за небольшое вознаграждение оформить наиболее выгодный кредит. Это не означает, что работники компании просто выбирают банк с самыми щадящими процентами и рекомендуют его своему клиенту. На самом деле, специалисты проводят тщательный анализ финансовых возможностей клиента, его условий труда и стабильность заработка. Собранные данные они используют для поиска банка с оптимальными условиями кредитования для своего клиента.
На сегодняшнем этапе развития общества кредитные брокеры набирают все большей популярности. Специалисты не только помогают найти оптимальное решение проблемы, но и сопровождают своего клиента на всех этапах: помогают составить заявление, берут на свои плечи сбор и подготовку документов и т. д. Другим вариантом получения кредита для неработающих официально является МФО – микрофинансовые организации. Эти финансовые структуры готовы предоставить кредит на небольшую сумму и короткий срок, только под высокие проценты.
Подобные организации не требуют от своего клиента декларирования кредитной истории, справки о доходах. Единственный документ, необходимый для оформления займа – это паспорт.
Небольшой кредит оформляется быстро – в течение 15-30 минут. Перед его оформлением работники учреждения не тратят время на проверку заявки и финансового положения. Они вносят паспортные данные в базу данных и после этого выдают требуемую сумму.
Понятное дело, что такая лояльность к ненадежным клиентам имеет и другую сторону. А именно – проценты и условия кредитования. МФО ежедневно начисляют большие проценты, а через невыплату могут применять к своему клиенту жесткие санкции. Поэтому перед оформлением кредита в подобных организациях, сначала надо подумать: стоит ли это того, возможно лучше попытаться добиться положительного ответа от банка? Как бы там ни было, в наше время кредит может оформить даже официально неработающий человек.
Время показало, что проблем с оформлением для клиентов из группы риска не возникает, если они просят взаймы небольшие суммы (5. 000 – 30. 000 рублей). Что же касается крупных кредитов (от 100. 000 рублей и выше), то для оформления такой суммы клиенту банка придется доказать свою платежеспособность и готовность сотрудничать.